O desafio de reconstruir a saúde financeira das famílias brasileiras

 

Por Waldemar Oliveira, deputado federal por Pernambuco

Poucas situações provocam tanta preocupação em uma família quanto perceber que o dinheiro do mês já não é suficiente para pagar todas as contas. O cartão de crédito vira uma alternativa para completar a renda, uma parcela se acumula sobre a outra e, quando surge um imprevisto, o orçamento simplesmente não comporta mais despesas.

O endividamento é uma realidade que exige atenção porque suas consequências vão muito além dos números. Uma dívida em atraso pode comprometer o sono, desgastar relações familiares, dificultar o acesso ao crédito e impedir que as pessoas façam planos para o futuro.

É nesse contexto que programas de renegociação, como o Desenrola Brasil, ganham relevância no debate público. Criado em 2023, o programa permitiu que milhões de brasileiros renegociassem compromissos financeiros em condições específicas. Segundo o balanço divulgado pelo Governo Federal, sua primeira edição beneficiou aproximadamente 15 milhões de pessoas e movimentou mais de R$ 53 bilhões em dívidas renegociadas até maio de 2024.

Em 2026, o Governo Federal instituiu o Novo Desenrola Brasil, ampliando novamente o debate sobre os mecanismos de recuperação financeira das famílias. Entre as condições anunciadas estão possibilidades de descontos, parcelamentos e redução dos encargos em determinadas operações de crédito.

Essas iniciativas levantam uma reflexão importante: renegociar uma dívida pode representar a oportunidade de reorganizar a vida financeira, mas o desafio não termina quando o consumidor consegue um acordo com o credor.

É preciso olhar também para as circunstâncias que levaram ao endividamento. Em muitos casos, a dificuldade está relacionada à renda insuficiente diante de despesas essenciais. Em outros, envolve emergências familiares, perda de emprego, juros elevados ou decisões financeiras tomadas sem informações suficientes sobre os riscos envolvidos.

Por isso, não podemos tratar toda situação de endividamento como resultado de falta de planejamento. Há pessoas que fazem escolhas cuidadosas e, ainda assim, enfrentam dificuldades para manter suas contas em dia.

Ao mesmo tempo, precisamos reconhecer a importância da educação financeira como instrumento de autonomia.

Aprender a organizar o orçamento doméstico, compreender como os juros se acumulam, identificar o custo efetivo de um empréstimo e distinguir uma necessidade imediata de um compromisso que pode esperar são conhecimentos que fazem diferença na vida cotidiana.

Essa formação deveria começar cedo, nas escolas, e continuar ao longo da vida. Crianças e adolescentes precisam desenvolver uma relação consciente com o dinheiro. Adultos também devem ter acesso a orientações práticas, especialmente diante de um mercado financeiro cada vez mais digital, no qual empréstimos e parcelamentos podem ser contratados em poucos minutos.

Mas educação financeira não pode significar apenas ensinar o consumidor a economizar. Ela também envolve compreender seus direitos, reconhecer práticas abusivas, comparar condições de crédito e saber onde buscar apoio diante de situações de superendividamento.

Da mesma forma, as instituições financeiras têm responsabilidades nesse processo. Informações transparentes, contratos compreensíveis e concessão responsável de crédito são elementos fundamentais para que as famílias possam tomar decisões conscientes.

O Banco Central já reconhece a educação financeira como parte de um conceito mais amplo de cidadania financeira, que inclui inclusão, proteção dos consumidores e participação cidadã. Essa visão demonstra que o assunto não se limita ao comportamento individual, mas envolve também as relações entre a população e o sistema financeiro.

Precisamos, portanto, discutir o endividamento em duas dimensões complementares: a recuperação de quem já enfrenta dificuldades e a prevenção de novas situações de desequilíbrio.

Programas de renegociação fazem parte da primeira dimensão. A educação financeira, a transparência e o crédito responsável contribuem para a segunda. Nenhuma dessas medidas, isoladamente, resolve todos os problemas, especialmente quando a renda familiar não acompanha as necessidades básicas.

O objetivo deve ser permitir que mais brasileiros tenham condições de planejar o próprio futuro, formar uma reserva para emergências e utilizar o crédito como ferramenta, e não como uma dependência permanente.

Porque recuperar o controle das finanças não significa apenas deixar de dever. Significa também voltar a ter tranquilidade para viver, fazer escolhas e construir novos projetos.